연금저축·IRP로 환급 늘리는 3가지 전략 (세액공제, 수익률, 중복활용)

연말정산 시즌이 되면 누군가는 수십만 원을 환급받고, 누군가는 오히려 추가 납부를 하게 됩니다. 이 차이는 어디에서 올까요?

바로 연금저축과 IRP 같은 절세 상품을 활용했는지 여부입니다. 이 두 금융상품은 단순한 노후 대비 수단을 넘어, 매년 수십만 원의 세금을 돌려받을 수 있는 확실한 절세 전략입니다.

많은 사람들이 연금과 세금은 어렵고 복잡하다고 생각합니다.

실제로 주변을 보면 IRP가 뭔지, 연금저축이 왜 중요한지 잘 모르는 경우가 많죠. 하지만 이 두 계좌는 지금 당신의 통장으로 현금을 되돌려주는 아주 실용적인 절세 수단입니다.

누구나 쉽게 시작할 수 있고, 매년 반복적으로 혜택을 받을 수 있는 구조이기 때문에 한 번만 정확히 이해하면 평생 활용할 수 있습니다. 

연금저축과 IRP를 활용해 환급을 늘리는 방법은 다음과 같은 전략으로 요약할 수 있습니다.

 

세액공제 한도 최대한 활용하기

• 연금저축 단독 가입 시: 연 400만 원까지 세액공제
• IRP 병행 시: 두 상품 합산 최대 700만 원까지 세액공제 가능
• 공제율: 총 급여 5,500만 원 이하 → 16.5%, 초과 시 13.2%

예를 들어, 총급여가 5,000만 원인 직장인이 연금저축과 IRP에 합산 700만 원을 납입하면 최대 115만 원까지 환급받을 수 있습니다. 이는 단순한 저축이 아니라 연 16.5%에 해당하는 확정 수익을 얻는 것과 다름없습니다.

매월 자동이체로 분산 납입해도 되고, 연말에 일시불로 납입해도 세액공제는 동일하게 적용되므로 본인의 자금 상황에 맞춰 선택하시면 됩니다.

 

운용 수익률까지 함께 챙기기

연금저축과 IRP는 예금처럼 ‘원금보장형’으로만 운용할 필요가 없습니다. 실제로 이 계좌들은 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있는 구조로 되어 있습니다. 수익률을 함께 챙기기 위해 다음과 같은 방법을 고려해 보세요.

• 채권혼합형, 글로벌 ETF, 배당주 펀드 등으로 연평균 3~5% 수익률 확보
• 수수료 낮은 온라인 증권사 선택 (미래에셋증권, 삼성증권 등)
• 반기 혹은 연 1회 리밸런싱으로 리스크 조정

세액공제를 받는 것에 만족하지 말고, 운용 수익까지 고려한다면 장기적으로 수백만 원 차이가 날 수 있습니다.

특히 연금저축펀드나 IRP펀드는 분산투자와 낮은 비용 구조 덕분에 안정성과 수익성을 동시에 추구할 수 있는 좋은 선택입니다.

 

IRP와 연금저축을 중복활용 환급 극대화

많은 사람들이 IRP나 연금저축 중 하나만 가입하지만, 두 상품을 중복해야 세액공제를 극대화할 수 있습니다.

직장인은 회사 퇴직연금과는 별도로 개인 명의의 IRP를 추가로 개설할 수 있고, 프리랜서나 자영업자라면 IRP는 필수입니다.

납입 전략은 다음과 같습니다:

• 연금저축: 월 25만 원 자동이체 (연 300만 원)
• IRP: 월 33만 원 자동이체 (연 400만 원)

이렇게 하면 연 700만 원 한도를 효율적으로 채울 수 있습니다.

단, 두 상품 모두 중도 인출 시 세액공제를 반납하고, 기타소득세가 부과되기 때문에 55세 이후 연금 형태로 수령하는 것이 가장 유리합니다.

IRP는 단기 수익보다는 연말정산 전략의 핵심 무기로 접근해야 합니다.

연금저축의 한도를 채운 후에도 IRP를 통해 추가로 공제 혜택을 받을 수 있으므로, 두 상품을 함께 쓰는 것이 실질적으로 가장 효과적입니다.

 

놓치면 1년 손해, 지금 바로 시작해야 합니다

세액공제는 해당 연도 안에 납입한 금액만 인정됩니다.

즉, 12월 31일까지 입금하지 않으면 혜택을 다음 해로 미룰 수밖에 없습니다.

특히 연말에 몰아서 납입하려는 사람이 많기 때문에, 계좌 개설이나 납입 지연으로 혜택을 놓칠 가능성도 높아집니다.

연금저축과 IRP는 지금 시작해야 진짜 절세 효과를 누릴 수 있습니다. 세금을 줄이고, 동시에 수익을 높이며, 노후까지 준비할 수 있는 몇 안 되는 전략입니다.

 

결론: 매년 환급받는 체계를 만드는 것이 핵심

연금저축과 IRP를 잘만 활용하면 매년 반복적으로 수십만 원의 환급을 받을 수 있습니다.

단순히 저축하는 것이 아니라, 국가가 제공하는 세제 혜택을 활용해 확정 수익을 챙기는 방법입니다.

• 세액공제를 최대한 활용하고
• 자산을 능동적으로 운용하며
• 두 계좌를 전략적으로 병행한다면

매년 연말정산 때마다 기분 좋은 환급이 당신의 통장으로 들어올 것입니다. 지금이 바로 시작할 타이밍입니다.